在同一讲话中，他还明确指出之所以得出这一结论的主要依据是：和平赤字、发展赤字、治理赤字，是摆在全人类面前的严峻挑战。
三是最大限度地延长了金融机构服务半径，促进金融的普惠和公平。人们只要拥有一部智能手机，就可以方便快捷地进行支付、投资、融资、理财等几乎所有的交易，实现线上线下一体化的金融服务。
一方面，金融科技可以有效催生我国传统金融服务模式转型变革，创造新的竞争优势。云设施的成熟使这些中小金融机构可以更加专注于业务前台的产品与服务，有效降低了中小金融机构的技术准入与开办门槛。一是学会借力，开门合作，共同营造生态。一是顺应金融科技发展特点，推动组织架构扁平化，打破机制约束和部门主义，实现战略、组织、流程等各方面的优化变革。数字经济时代的到来催生了货币形态的再一次革命和技术升级，数字货币将从功能、效率、成本等方面充分满足数字经济发展的刚性需求。
在核心业务以及数据资源、隐私保护、信息安全等敏感领域，要做到自主可控，而不能拱手于外人或受制于人，对外部力量做到依靠但不依赖。另一方面，金融科技有助于我国金融机构重组改造业务流程，优化服务价值链，开拓创新金融产品，建立起具有国际竞争力的全方位金融综合服务体系，做好一带一路建设的金融服务工作。一开始，汽车价格很贵，只是部分有钱人的奢侈品。
如果农民李四一年只有秋收这一次收成，那么，他每年秋季还款一次就行……如此贴切地把支付时间安排跟借款方的收入规律匹配，当然也能促进销售。他说：或许是由于人的本性，更多人愿意先买车、后分期付款，而不愿意先存钱、等到有足够现金时才一次付清买车。那么，金融真的能成为公司发展的加速器吗？今天，我们就以通用汽车和福特公司早期竞争的故事，来看看通用是怎样利用金融战胜福特，成为汽车行业的老大的。（作者系耶鲁大学教授、香港大学冯氏基金讲席教授，该文为喜马拉雅《陈志武教授的金融课》讲座文本） 进入 陈志武 的专栏 进入专题： 通用汽车 福特 。
也借此了解，为什么借贷促进消费、消费带动增长的模式必将扎根于中国。像亨利·福特那样拒绝先买后付的人毕竟还是少数，因为到1920年代末，先买后付这种销售安排已普及到了美国各种耐用品甚至非耐用品行业上，包括钢琴、小提琴、电冰箱等等。
今天你买下汽车，之后十年里，你每天开着受益，所以，收益会持续多年。这么多产能靠什么消化呢？当产能过剩时，约束增长的瓶颈是需求不足。因为我们之前谈到了，两种付款买车的方式对个人的效用千差万别。亨利·福特是一位虔诚的天主教徒，而当时天主教对借钱花是坚决反对的。
1910年时，全美国分期付款销售信贷总额只有5亿美元，而到1929年，上升到了70亿美元。第三，多数制造业都面对产能过剩挑战。这也就意味着，两年多的家庭年收入才能够买得起一辆汽车。从汽车本身的属性讲，它是耐用品、投资品。
他觉得那只不过是把未来的收入转移到今天，你未来的收入和今天的收入，不都是你的收入吗？加上通用汽车的车价一般是福特的两倍左右，所以，分期付款安排对通用汽车的效果会更显著。2008年金融危机后，许多人认为，美国这种靠金融刺激需求的增长模式应该终结。
年轻时谈情说爱，正需要拥有一部车来提升自己在恋爱市场上的吸引力，吸引高品质的对象。虽然过去几十年，全球化使各国汽车公司都打进了美国，但直到今天，通用汽车还是以18%的市场份额领先于福特的14%。
那么，先买后付的信贷安排对全行业又有什么重要的作用呢？ 其实，先买后付信贷安排的一个重要作用往往被忽视，就是它帮助行业做大，而且加速行业的发展。而如果是等到存够现金才买车，那时候可能人也老了，拥有车和房子的意义也淡了。看到这里和之前讲的内容之后，你会发现这个模式不仅不会结束，还会在中国更加广泛地采用。结果如何呢？1921年，福特公司仍然是行业最大，其汽车市场份额占56%。对于制造业来说，产能过剩似乎是普遍话题，所以，就有了一带一路计划，以此把过剩产能输出到其它国家，通过跨地理空间延伸市场来增加对产品的需求。给消费者提供金融支持，把他们未来的购买提前到今天，变成公司今天的销售，这等于把未来的增长加速到今天实现。
福特拒绝贷款促销 你可能知道，虽然私人汽车或说轿车发明于1885年，但到1899年才开始在美国兴起。这就是1910年代美国汽车行业面对的局面：如何更多地增加需求？ 1916年，一个叫Edward Rumely的财务顾问向福特公司创始人递交了一份报告，建议福特公司自办一家汽车按揭贷款公司，专门为其汽车经纪商和顾客提供低息贷款，让他们先买走车、后分期付款，以此保证甚至提升市场份额。
实际上，如果你发挥一下想象力，也可以跨时间来转移未来的需求到今天。这不仅仅是因为今天中国年轻人越来越多通过先买后付购物，更是因为中国多数行业产能过剩。
因此，分期付款借贷买车更符合人性，也促进销售。汽车价格起初在1600美元左右，十年后上升到1700美元左右。
这种收益流和汽车贷款的分期付款流正好匹配，让你未来每个月边享受边付钱。可是，到1926年，它的龙头地位就让给了通用汽车公司。那时一般美国家庭的年收入才800美元，妻子不工作。这个公司的龙头地位也是持续到今天。
这意味着可开车人口中会多10%的人不能买车，汽车市场至少要缩小十分之一。试想一下，假如汽车像福特说的非现金不卖，那么，每个人都必须先月月存钱、存满了车钱才能买，这可能把第一次买车的平均年龄推迟4年。
如果工人张三是按月领工资，月供就适合他。但由于1916年福特拒绝利用金融转移未来需求，而通用汽车则积极使用先买后付贷款促销，使通用汽车从1926年开始成为行业老大，这个地位保留至今。
也就是说，对于这种带来持续收益的耐用品，不应该今天一次性付完、让今天承压那么重，而是可以在今后分别支付。这就是金融是行业发展的加速器的含义，通过金融在时间轴上重新配置需求。
自那以后，福特永远做了老二。到1930年，70%左右的新汽车、85%的家具、75%的洗碗机、65%的吸尘器都是靠销售贷款卖出的。但是，850美元还是高于一般家庭的年收入，就跟今天在中国一般车价也跟年收入差不多类似。于是，1919年，通用汽车成立了自己的汽车按揭贷款公司，专门为其汽车的销售服务，包括给通用汽车专卖行提供贷款。
他这句话的意思，今天对你来说肯定不陌生。也就是说，如果能够先买后付，一般人在大学毕业后的22岁就能买车，而如果是非现金不卖，那么，第一次买车的平均年龄可能是26岁
其中，经济方面的因素包括农户家庭劳动力的质量和数量、耕地数量、住房面积及质量、家庭收入等。表中资产分为金融资产和非金融资产。
实际上，民间借贷的发生也主要依据借款人家庭信用水平，放贷人明示或默示地设定授信额度，并在授信额度内出借资金。因此，将信用价值计入资产负债表，在一定程度上可以对耕地和住房的价值形成替代，从而成为农户家庭的无形资产。
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